年初以来，工行已经有了一个良好的开端。

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中国商业银行总裁刘珺最近为《中国金融》撰写了一篇关于这方面的评论。

本文重点研究了目前我国银行业内卷现象较为突出的问题。

对于银行业的“内卷”现象，刘珺在文章中指出，应加强行业自律，尤其要以大银行为首，不能再进行“价格战”。中国工行将同总部及各会员机构密切配合，充分发挥行业龙头的优势，主动传达和执行宏观调控的要求，起到良好的自我约束示范的作用，并对各种自律举措的工作规定进行了严格的执行。

从刘珺的话语中，滕青山听得出来，她很讨厌现在的银行“内卷”。

像中国这样的大型商业银行，除了要在市场上进行激烈的竞争之外，还要肩负着对政府的宏观政策进行调节的重任，并且要配合中央的政策。

因此，他们在利率定价和市场竞争等各个方面，都是按照政府和监管机构的要求来执行的。

这两年来，中央银行数次下调货币政策，为的就是将资金投放到市场上，让利率下行，让企业获得更好的收益。

在这样的情况下，六大国有银行和十二只股票的储蓄利息都在不断下降。

到现在为止，大型银行的正式贷款利率已跌至有史以来的低点，约为1.55%。

除此之外，各大银行在贷款利率的执行上，也是按照中央的政策来的。

某些特定的产业，可以适当降低利息，但在某些特定的行业，比如房屋贷款，还是要保持一定的利率。

这样可以使政府的宏观控制得以高效地传递与执行。

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和那些大银行不一样，大部分的小银行都是比较混乱的。

不管是在资产方面，还是在债务方面，都存在着许多不理性的“内卷”现象，并自发地展开了激烈的角逐。

从债务方面看，许多小型银行以人工补充利息等手段打破了自我约束的限制。

也有不少银行，以“创新”为名，发行了一种特殊的储蓄产品，其利息远远高于市面上的普通储蓄产品，甚至还有挂档利息的。

与负债方面的业绩相比，许多小型银行都是不断下调利息以获得更多的贷款。

就拿这几天来说，不少银行都在为年终冲刺做准备，甚至还有人把信用卡的利率降到了百分之二以下。

而在房屋贷款方面，也有几家小型银行，将贷款的利息降到了2.7%，比本地的公积金还要低。

有的银行更过分，在与别的银行的竞争中，鼓励顾客举报别的银行，在网上诋毁别的银行，以此来影响顾客的选择。

这样的竞争，不但让银行之间的竞争变得更加激烈，而且还会让所有人都陷入到一片混乱之中。

第一，内部竞争加剧了银行业盈利成长的压力

在这种情况下，银行的资金成本不断降低，但负债成本却是越来越高。

因此，许多银行的利润率持续下降。

之前有不少银行给出了两个百分点的报价，有些甚至超过了2.5%。

但是，迄今为止，该行的净利率水平下降到了约1.53%，较前两年下降了20%以上。

由于净利差距不断缩小，各大商业银行的盈利能力受到很大影响，有的还出现了亏损。

第二，内部的竞争，让所有人都很累。

竞争加剧，让银行承受着巨大的利润压力，许多银行都在给自己增加工作，加大宣传力度。

这也是为什么这两年来，银行的一线工作人员工作量变得更大了，不管是商业部门还是中间部门，他们都承担着各种各样的工作，有的时候一个人要承担三四十个工作。

到了最后，大部分的银行工作人员都在忙碌着，检查着，每个人都累得够呛。

第三，内部竞争造成了雇员的薪酬减少。

按理说，越是忙碌的人，工资就会越高，但在竞争激烈的情况下，银行虽然很忙碌，但员工的工资不仅没有涨，还在下滑。

纵观近两年各家大银行的薪资情况，不少人的业绩都有显著下滑，不少人的综合薪资都有一定幅度的下滑。

总而言之，就是这样的竞争，对整个行业都是不利的。

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就算是中央银行，也不能容忍这样的竞争。

上一次中央银行的汇报中，说的很清楚，银行业的市场，已经进入了白热化的阶段。

银行也意识到了竞争的风险，但是没办法，所有人都被牵扯进来了，不参与的话，损失会更大。

不过，有几家大型银行和行业组织，也都纷纷出手，制止了这场价格战。

在中国工商银行的高层人士已经表明了反对“内卷”、反对“价格战”的态度后，我认为今后将会有更多的银行加入进来，对此进行抵制。

对于一些小型的商业银行，还将通过行业组织的专项整治。

只要所有人都放弃了无序的竞争，回到理性的竞争中去，大家就可以通过服务和产品来竞争。

除此之外，中央银行还会出台一系列的政策，来整顿银行业的乱象。

就在不久前，中央银行召开了一场重大的会议，明确了治理通货膨胀的大方向。

一是要提高银行自身的独立、合理的价格水平，加强银行间的资产与债务之间的联动关系；

二是要充分发挥行业自律作用，维护公平竞争秩序，完善银行间的内部转让价格制度；

三是要以市场为导向，确保金融机构的资产收入与债务费用处于一个比较合适的水平，以规避利差对其的制约。

其中 FTP是最为有效的一种。

现在许多大银行都实行 FTP制度，在这个制度下，各大银行的资金无法自主地流动，所有吸纳的存款都要上缴给总公司的资金调度中心。

然后由总公司按照银行间的利率确定一个内部转让定价。

举个例子，三年期的内部转让价格为2%，如果银行按照1.8%的利息来吸引顾客，可以获得0.2%的利润率。

万一这家银行脑子一热，开出百分之二点一的利率来吸引更多的客户，那么把钱转给总公司，就要承担0.1%的利息，得不偿失。

在这样的利率限制下，各银行都会做出合理的决策，而不会一味地加息。

同样的情况也适用于资产方面。

当银行把所有的储蓄都交给总部的时候，银行里的贷款用户，就只能去总部“借钱”了。

例如，总公司一年期 FTP定价为3.2%，各分支机构若要保持盈利，就要向顾客支付3.2%以上的贷款利息，以求有利可图。

这样就能防止商业银行盲目地降低贷款成本，抢夺客户。

通过 FTP方式，分支机构在价格上不具有很强的发言权，总体价格由总公司主导，而总公司则要服从监管机构的决定，从而实现对全市场的有序竞争。

将来， FTP价格的普及，可以很好地防止银行业的恶性竞争。

转自：湖州招聘网